返回 2022年10月19日

半岛全媒体记者　姚文嵩

《关于推动个人养老金发展的意见》(以下简称《意见》)发布以来,银行纷纷展开筹备个人养老金账户管理制度建设、系统搭建、人员部署等各项工作。近日,记者注意到,招商银行、中信银行、兴业银行等手机银行APP均上线了“个人养老金”专区,开展各类揽客预热活动,积极抢占账户开立先机。业内人士表示,由于个人养老金资金账户具有唯一性,银行积极布局此项业务或有助于抢先布局个人客户资源,为银行财富管理服务提供更广阔的市场空间,也极有可能成为银行业务发展新的增长点。

　　多家银行APP上线“个人养老金”专区
今年4月,国务院办公厅印发的《意见》明确,个人养老金参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户,用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。时隔近6个月,虽然个人养老金账户具体实施细则尚未公布,但已有多家银行在其官方APP上布局个人养老金专属模块,不过目前均处于宣传展示阶段,尚不具备签约功能。
以招商银行为例,其在APP上的财富专区设置了“养老金融”选项,可一键链接至社保账户、企业年金和个人养老金三个模块,并且设置专款专用的“备老账户”,可按“保障打底”“稳健增强”“进取提升”申购相关代销养老金融产品。记者进入其个人养老金页面发现,目前尚不具备签约功能,该页面详细介绍了个人养老金,同时提醒客户可以进行预约,预约后可在第一时间收到该行个人养老金功能开放申请的通知。
早在招商银行之前,中信银行就在APP上开设了“幸福+”养老账本功能,该功能中有“个人养老金”选项,该专区内涵盖了电子社保卡、企业年金、个人养老金等功能,不过个人养老金功能页面显示,“即将推出　敬请期待”。截至目前,该页面内容未发生变化。而兴业银行APP上也开设了个人养老金板块,进入后显示“预约开立个人养老金账户”,预约后显示:“预约成功,业务开办后第一时间通知您!”
近日,记者走访了多家岛城银行网点发现,开立“个人养老金账户”业务尚未在线下网点进行推广。之前有媒体报道称,已有国有大行面向首批小部分客群内测个人养老金账户,相关客户可在该行APP上看到“个人养老金”专区,该专区显示“您尚未签约个人养老金账户”,并且设置了“去签约”按键,但目前尚未有产品上架。

第三支柱新蓝海或将竞争激烈
谈及各家银行纷纷预热个人养老金的原因,青鸾资产管理有限公司董事长马晓昕认为,个人养老金账户具有唯一性,银行抢先推出相关功能页面,是为了吸引投资者开立个人养老金账户,这样有利于今后的养老金融产品销售。吸引客户在自家开立个人养老金账户,无疑是商业银行重要的一战。随着经济的发展,老年人对金融服务的需求也日渐多元化。预计各家银行将在第三支柱这片新蓝海展开激烈竞争,各家商业银行也会尽可能丰富养老金融产品并提供优质养老金融服务。
中国银行业协会秘书长刘峰接受媒体采访时表示,“已有多家商业银行陆续参与了人社部组织的个人养老金信息管理服务平台系统对接测试,也积极研究部署和启动个人养老金账户管理制度建设、系统建设等相关工作,为贯彻执行个人养老金配套制度做好了准备。”
在业内专家看来,产品和服务是影响用户开立个人养老金账户的关键所在。光大银行金融市场部分析师周茂华接受媒体采访时表示,客户开户决策将受银行服务质量的影响,例如业务办理是否快捷高效、服务是否更有温度、是否高效解决客户难点痛点、服务团队专业服务和产品创新能力是否强、产品是否丰富,以及机构能否结合线上线下场景等。

　　对个人养老金账户的首次选择十分重要
对于投资者而言,由于个人养老金资金账户具有唯一性,如何选择金融机构开立个人养老金资金账户,以及如何进行金融产品配置也成为了关注的重点。根据《意见》,个人养老金资金账户的资金可用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品,满足不同投资者的偏好。其中,参与个人养老金运行的金融机构和金融产品由相关金融监管部门确定,并通过信息平台和金融行业平台向社会发布。
至于如何选择金融机构开立个人养老金资金账户,马晓昕认为,消费者对个人养老金账户的首次选择十分重要。由于账户的唯一性,或许意味着,如果消费者选定的个人养老金账户开户银行没有销售相关金融监管部门确定的金融产品,则消费者也许无法购买到个人想要购买的产品。他表示,在开立唯一账户时客户需要仔细选择,客户可根据自身对银行的了解和熟悉程度、银行服务水平、自己对养老产品的诉求等方面进行综合评判。
此外,消费者在日后个人养老金配置过程中,也会有其他衍生的金融服务需求,消费者可以综合考虑个人金融消费习惯、风险偏好、银行金融产品的丰富程度、获得金融服务的便利性等因素,最终选择适合自己的开户机构。